如何选择金融理财产品(理财产品太复杂到底怎么选)

如何选择金融理财产品

每次有人问我:孙老师,我想理财,但产品那么多好复杂啊,到底该买哪个?

老粉丝朋友们都知道,我从来不会直接回答该选哪个产品,而是会先问他一个问题——

你去医院看病的时候,你是希望医生询问你的病情,做了检查和诊断再开药,还是想要医生二话不说就开药方呢?有没有医生能给你开出包治百病的药方呢?

理财也是一样啊,如果不搞清楚家庭财务状况,理财的目标是什么,那不就跟不给病人诊断就开药的庸医一样么?

往往这个时候,大部分朋友马上就明白了我的意思。这也是我做理财教育十多年以来,一直坚持分享的观点:先规划,找出目标和需求,再对症做方案。

不过,最近我团队里的一个小朋友也提出了这个问题,当听到我回答了“看医生”的例子后,她皱眉道:

“哎呀孙老师您说得太复杂了,我单身狗一个,您说要结合自己的理财目标,我……我现在真想不出啥理财目标。纯粹就是手上有点钱,不想放在银行贬值而已。”

后来我想了想,这是每个萌生理财意识的人,遇到的非常直接的问题。而真正的理财规划是一件非常专业的事,它的理念需要循序渐进的理解,才能够被逐步接受。对于经验不足的朋友们来说,确实门槛有点高。

所以,与其一下子彻底改变观念,不如用一个更接地气的办法,触动本来不理财的人,走出改变现状的第一步,更重要。

所以,今天我换了一个思路,直接地回答这个问题:想买理财产品又搞不懂,那最简单的方法是什么。

理财产品那么复杂,到底怎么选?

芝芝:孙老师,现在大家都知道要理财,但是会面临两个问题。

第一个是产品信息太过于复杂,不知道如何下手;第二个是自己太懒,因为太复杂就不想去了解。

嘉儿:就是想理财,但是办不到,不知道从哪里入手。

如何选择金融理财产品

我:那你是从哪一刻忽然觉得自己要理财的?是看到别人赚了很多钱,还是看到身边的人买了奢侈品?哪一刻触动了你?

芝芝:就是想要钱生钱。比如说,我可能投进去2万,希望它一个月可以给我几百,甚至一千。

我:你随便放在银行都有,你嫌收益太低了对吧?那你又是什么时候嫌它太低的?或者你觉得什么才是高收益?

如果你是忽然有一天,不知道在哪里听到这样的观点:“跑不赢刘翔也要跑赢通货膨胀,否则的财富就会贬值”。

如果你是这样觉醒的,那我们先不要谈怎么选理财产品,就聊一聊如何让手里的钱跑赢通胀这件事。

通胀是怎么来的?其实通胀大部分情况下是好事,它代表了经济成长,但恐怕没有人会跟你这么讲。

之所以会有通胀,是因为企业生产的产品要千方百计地卖出去让大家消费,如果能卖更多的钱,那么企业就能发更多工资,养更多的人,整个经济就进入正向循环。这个过程必然是伴随通胀的。

但是理财要如何战胜通胀,这个问题咱们可以这样来思考:

通胀是因为经济在发展,对吧?

那么你的钱只要相应地配置在真正代表经济发展方向的地方,自然就能战胜通胀。

银行存款肯定不是。

银行把你的存款贷给企业,确实可以代表经济发展方向。但贷款利息不给你,给你的利息是固定的。

从这个角度,什么东西可以代表经济发展呢?

芝芝:市场。

我:市场,是吧。正常来讲就是好企业。可是好企业在不在你家门口呢?你不知道。

一般来讲,好企业应该都上市供大家投资了,所以应该去买股票。但股市上几千家企业的股票,你知道哪个是好企业吗?这很难研究透。

但我们不必管这个,就买整个市场的成长趋势,经济总会成长的。

当然,所有市场都一定会成长吗?

某些市场确实是一定会成长,比如中国A股市场。可是,从最近十几年来看,A股市场虽然平均下来是成长了,但不能回归均值。

啥意思呢?正常情况下,如果让你简单开始理财,买个指数基金、定投,到这一步就结束了,其他啥也不用想。

因为A股指数基金就代表了A股指数,买A股指数就相当于看好中国所有上市公司的成长趋势,而中国所有上市公司一定是经济成长较好的。

这中间还有人再加上所谓“复利的威力”:你看,中国A股这么多年以来,平均每年涨8%,肯定战胜通胀了。

但TA忘了一件事,就目前来看,A股在我们有限的人生理财周期中,似乎不太具备回归均值的性质。

如果拉长到100年,它可能早晚会回归均值,但可能中间有50年都不回归,剩下50年回归了。

我们的理财周期是有限的(一般也就二三十年),如果我恰好在不回归均值的几十年定投整个A股市场,那之后它再怎么回归,跟我有啥关系?

A股似乎就有这种感觉。

所以最简单的办法就是,看看全球各个主要市场的综合指数基金,如果你想省心,想长期战胜通胀,就看看自己一个月能够存多少钱,用这些闲钱定期投这些基金就好了。

如何选择金融理财产品

这个逻辑很简单:

识别不出哪个中国企业好,就买整个A股市场的成长趋势;觉得一个国家的市场不太靠谱,就买全球市场的成长趋势。

拓展阅读:

1.《基金定投,日定投or月定投? 》

2.《基金和银行系理财产品有什么区别? 》

3.《能分红的基金就是好基金?基金分红和股票分红一样吗? 》

本文编辑:李小白

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