抖音上有理财产品吗(抖音上说保险理财都是骗人的)

抖音上有理财产品吗

前几天,我在《今日头条》上传了一篇文章《抖音上说保险坑人,客户要退保,怎么办?》,引发围观和热议。我发现一个很有趣的现象,买了保险现在还继续缴费的,对保险都是非常认可的。尤其是曾经办理过理赔的人,切身体会到了保险的价值,对保险都是坚信不疑。反而是那些没有买过保险,或者买了又退保的人,仅凭道听途说,就无端指责。这反映了我们社会的一个怪现象:越是不懂的人越是话多,还言之凿凿,甚至义愤填膺,无知者无畏一点不假。还是伟大领袖英明,他老人家告诉我们:没有调查就没有发言权,显然很多人是没有读过他老人家的著作。

我为什么要说抖音?因为现在抖音很火,但问题是上面的有些内容非常荒谬,容易误导他人。抖音主要有两种:一是短视频,二是直播。短视频通常也就几十秒,时间短自然信息量少。直播就不一样,时间足够,可以讲一个完整的内容,信息量大,了解的内容更多。现在很多保险从业时间长的代理人,在抖音都开通了直播。现实中,很多代理人当面给客户讲保险都会嘴里拌蒜,敢在抖音上开直播的人,本身就说明他们的专业水准不差,没有精钢钻还敢揽瓷器活吗?如果我们真的想通过抖音了解保险知识,最好去看直播。遗憾的是,很多人对保险的了解反而是来源于短视频的误导。

作为一个一直致力于自媒体的人,我或许保守,但我始终坚信,保险是有很强的专业性的,通过短视频来表达,不是一个好的途径。我们为什么要买保险?保险先给谁买?如何选择保险产品?类似这些非常实际和实用的问题,绝不是一个短视频就能说清楚,文章恰恰是最好的途径。因为一篇好的文章,要有论点论据,我们的观点要想让客户接受,必须有理有据。只有真正说服了客户,才会产生购买行为。我现在的客户,要么是我文章的读者,要么是我微课堂的听众。但我至今没有开通我的抖音直播,为什么?因为抖音直播是实时播放,必须实时收听,一次直播往往要耽误很长准备时间,还无法回放。我选择的途径是微课堂。这样我的授课时间就非常固定,客户可以回放反复收听。专业性的内容听一次未必马上理解,多次回放有助于真正理解和消化。我们开通保险课程,听不重要,重要的是要听懂。听懂了,才有可能购买。

可惜的是,现在真正渴求知识的人不多,浏览抖音大多都是为了消遣。但是,不客气地讲,短视频我看过很多,讲保险没有看到一个靠谱的。讲保险的,基本都是宣传、推广保险或其他类似产品的。但是,无论哪种,都经不起仔细推敲。

推广保险最典型的就是某明星代言的百万万医疗和防癌产品的。首先我们要搞清楚,这些仅仅是宣传,具体保障如何还是要看合同。因为这些宣传就是广告,既然是广告,难免以点带面,甚至夸大其词,仅凭一个广告就去投保,说明你的头脑也太简单了。如果上当,没什么好奇怪的,不是保险骗人,是你不长脑子。

这还不是最可怕的。最可怕的是,有些抖音短视频肆意歪曲保险,误导他人,诱使不明真相的人退保,贻害无穷。前几天,我看到一个这样的短视频,里面一个打扮的油头粉面的家伙,扯着嗓子说什么保险的理财都是骗人的,坚决不能买,要买就买真正的理财。至于为什么说保险的理财骗人,听到最后我也没有听出所以然,反倒听出,那厮所谓的真正的理财说来说去是他要推销的产品。推销自己的产品无可厚非,但是,大可不必通过诋毁保险来实现自己的目的。

那么,抖音上说的保险理财到底是不是骗人呢?今天我就帮大家分析一下,所谓谣言止于智者,真理不辨不明。

首先我们必须明白,保险的理财准确地讲叫年金险。既然是保险,就有保险的属性。这个概念的纠正非常重要,很多误区往往都是由此引起。

通常情况下,很多人对年金险有三大认识上的误区:

一、保费就是本金;

我们可以非常明确地告诉你,在保险上是没有本金这个概念的。我们通常说的本金,是指银行存款,在银行里存进去一笔钱,可以产生利息。相对于利息,存进银行的钱就叫本金,本金是存款术语。如果是本金,在本质上这笔钱是属于存款人的。

但保险所缴纳的保费,和我们理解的本金是风马牛不相及的两个概念。保费是我们购买年金险交给保险公司旳费用,不是存款,在本质上就是我们支付给保险公司的货款。购买的货物就是保险产品,即年金险。一旦缴纳,合同生效了,就不属于投保人可以随时取回的钱了。这个关系必须说清楚。

前几天,有网友问我,保险怎么能算产品呢?看不见摸不著哦。其实,产品有各种形态,有可以看见的,也有看不见但真实存在的,比如wifi。我们不能因为看不见也摸不着就否认它的存在,况且保险是真实存在的实实在在的给我们保障的特殊产品。

所以,必须明确,保费不是本金,在保险上也没有本金一说。

二、中途退保应该退回保费;

既然保费不是本金,在保险上也没有本金一说,也就不存在中途退保要退还本金一说。

凡事不能想当然,要有法可依。根据我国《保险法》第四十七条规定:“投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。”法律明确规定,退还的只是保费的现金价值。所谓现金价值,就是保费能够折现的金额。通常保单的现金价值都会附在合同里,,事先做了告知。所以,退保不会退还所交保费是合理合法的。既然合理又合法,如果因此引发纠纷,打官司打不赢就非常正常。

实际上,客户中途退保属于单方面的违约行为。既然违约了,难道不需要承担违约责任吗?你违约了,承担违约责任,不能全额退还保费,不是很正常吗?但反过来,如果我们在炎热的夏天,花钱买了个空调,安装后,老天突然连续下了一个月雨,空调一直没有开,也就没有派上用场。你觉得空调不应该买,找商家退货,人家会把全款退给你吗?能不能退都是一个问题。即使你把空调拉回去,包装箱都没有打开,闲置了几个月,只要过了质保期,没有人会给你退货、退款。

这个道理人人都懂吧?为什么到了保险偏偏就不行,必须全额退还保费呢?不退就说保险骗人,世上还有没有天理?况且,保险公司也并非一分不退,而是完全按照合同约定的现金价值,退还了部分保费。要知道,如果我们购买的是重疾险,比如上半年买的,下半年不幸出险了,假定购买的保额是50万,你可能交的保费只有万把块钱,保险公司照样不是赔偿你50万吗?保险公司会不会让你补齐未缴的保费才给你理赔?绝对不会吧?你会不会说我把剩余的保费交齐了再领赔款?更不会吧?

所以,客户中途退保不能退回全部保费是合同里明确约定的,再合理不过,无可厚非。

三、缴费期满可以拿回所交保费。

年金险有两个期限,一个是缴费期限,一个是保障期限。缴费期限是指我们要履行缴费义务的时间限制,缴费届满了,就不用再交费了。但不等于说是合同就到期了,这是两个完全不同的概念。这就像社保,必须交够15年,到了退休年龄才能领养老金。年金险其实也一样,缴费期限结束了,只是告诉你,以后不用再履行缴费义务,就可以坐享收益了。但是,有些人总以为,缴费结束了,就可以领回保费了。

这样认为,其实是又回到了第一个问题,始终把保费当成本金了。因为保费不是本金,也就没有到期领回保费一说。当然,这时候,我们要用钱是可以领的,不是不能领取,更不是有些偏激的人认为的,死了才能领。如果年金险到死了才能领,凭什么还叫年金险,不叫寿险?

年金险其实就是商业养老险,最基本的作用就是养老。但功能要比社保养老强大得多,因为它不只是养老,还可以用于孩子的教育金、婚嫁金甚至创业金。未来的发展,年金险将成为社保养老有益的补充和完善,这就是国家一直提倡商业养老的原因。

实际上,我们之所以选择年金险来养老,主要因为它的收益非常稳定、安全。有一笔年金险,就可以给我们一个稳定持续的现金流,让我们终身受益。所以,年金险只有长期持有,价值才会最大。如果只是考虑短期,最好去选择其他产品。

既然是保险,我们要记住,就没有退还保费一说。这个就像我们租房子,住了十年,合同到期不再租了,房东会不会把你缴纳的房租退还你?但是,如果我们是做生意,利用租来的房子或许早就把支付的租金赚回来了。年金险的道理和租房是一样的。因为我们缴纳了年金险的保费,就保障了我们的养老,这就是我们购买年金险的作用和目的。

理清了对年金险理解的三大误区之后,我们就基本了解了,说年金险骗人,本身就是误导,而且荒谬至极。

其实,说一款理财产品是不是骗人,最简单的标准就是承诺的东西能不能兑现。而能否兑现不是随便说说就可以,更不是拍个胸胸就可以,关键是要有可靠的保障。简单的讲,就是谁来兜底?说一千道一万,谁来兜底都不如政府兜底可靠。

那么,年金险有政府兜底吗?当然有。

我们都知道,保险公司的上级行政主管部门是银保监会,其作用就是对保险业进行行业监管,代表政府行使行政管理职责,确保行业秩序,确保各保险公司规范经营。明白了这一点,我们对保险是否有政府兜底还用质疑吗?

但是,为了让更多人了解的更清楚,我们不妨把年金险的政府兜底讲得更清楚点。所谓政府兜底,至少有三个条件:

一、要有完善且合规的合同;

说首要条件是合同,或许有些人不以为然。但是,我们要知道,保险公司的每一份合同,都要在银保监会审核并备案,否则是无法销售的。所以,保险的合同不但有法律效力,最重要的是,要受到行业主管部门监管,不是保险公司随意起草、自说自话只保障单方面利益的格式合同。这一点和很多企业单方面起草,主要保障自身利益的合同有本质区别。

最近,我们一直宣传的重疾新规为什么对行业影响深远?就是因为银保监会出台的文件,就是国家的法律法规,各保险公司必须严格遵守。凡是和新规不一致的合同,必须在规定时间终止,产品停售,就是最好的说明。

二、收益明确写进合同;

很多人习惯把保险的年金险说成是理财,虽然二者有区别,但有一个共同特点,就是有收益。但和社会上很多所谓的理财还有个本质上的不同,年金险的收益是明确写进合同的。相反,如果是银行发行的理财产品,要么是保障收益,不保证本金;要么是保证本金,但不保障收益。因为国家有明确规定,银行理财不再保证刚性兑付。但是,保险的年金险恰恰相反,是保证刚性兑付的,收益终身不变。

年金险的收益有两部分:一是保底收益,二是结算收益。通常保底收益都写进了合同。有的人会质疑,为什么不把实际结算收益写进合同?那我就要问一问,如果企业招聘销售人员,通常如何介绍收入?我相信通常都是这样,保底工资多少?绩效或奖金是多少?二者的合计构成了销售人员的工资。比如企业销售人员的平均工资是5000元,会不会直接就告诉新聘员工工资就是5000元?一定不会这样。只能说,底薪2000元,加上业绩通常都在5000元左右。年金险的收益其实也是这个道理。保底收益写进合同,终身不变,但实际结算的收益远高于保底收益。只有在经济环境非常极端的情况下,理论上才可能执行保底收益。因为年金险的收益必然要受到社会大环境的影响,经济如果低迷,年金险的收益也会降低。但是,无论如何降,都不会低于保底收益。因为保底收益既然写进了合同,是有法律保障的。话又说回来,如果年金险开始执行保底收益了,银行存款早都成了负利了。这时候,如果你有一份收益稳定的年金险,就等于是有了一份取之不尽、用之不竭的聚宝盆了。

三、经营主体有保障。

年金险的经营主体是人寿保险公司。根据我国《保险法》第八十九条规定:“经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散”。这就充分说明,人寿保险公司通常都是不可能、也不允许倒闭的。法律的保障等于是给保险公司做了很好的背书。经营年金险的主体有保障,我们购买的年金险还有什么好担忧的?

相反,社会上很多所谓的理财,恰恰没有上述三个特点,才是真正的骗局。去年,我认识一个客户,因为听信亲戚的话,花5.8万买了一份所谓的理财,最后打了水漂。他当时做生意,因为受疫情影响,亏得厉害。亲戚就给他介绍了这个理财,说半年就收回本金。本来他的钱也紧张,全压在了货上,鬼迷心窍,通过刷信用卡就买了。结果,别说半年回本,过了一年了,没有拿回一分钱。找亲戚,亲戚说,只有再投入,陆续往回收。他当然不能再上当,埋怨亲戚,亲戚说,他也上当了。找所谓的公司,据说远在杭州,具体在哪里,没有几个人知道。即使知道了,又能怎么样?这就是非常典型的没有政府兜底的所谓理财。这些理财说好听点是理财,其实都是假借理财的骗局。可惜很多人利欲熏心,贪图所谓的高利益,结果连本金都拿不回来,偷鸡不成舍了米。

通过上面的分析,我们就明白了,抖音上说保险的理财都是骗人的,完全是一些不懂装懂、甚至别有用心的人的蓄意误导。抖音说到底,就是个打发时间的娱乐工具,玩一玩可以,要想了解专业知识,还是要多看专业的文章。指望抖音来了解专业知识,显然找错方向了。不怕不识货,就怕货比货,专业文章看多了,分辨能力也就有了,才不会误听误信,也不会错过真正的理财产品。

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