银行理财产品投向哪(银行把我们的钱投向了哪里)

银行理财业务自2005年推出以来,创新不断发展迅猛,截至2015年底银行理财产品余额高达23.50万亿,2015年全年一共发行理财产品18.68万款。以上数据充分显示,银行理财作为众多理财渠道中的一种,受到了广大投资者的青睐。究其原因,大概是因为我国人民潜意识里的普遍认知:银行有政府的信用背书,即使它在运营过程中出现了兑付危机,国家也会进行兜底,不会放任其倒下。不过,现实情况真的是这样子吗?投资者购买任何银行理财产品都可以获得银行明确或者隐性的刚性兑付(也就是俗称的兜底)承诺?

银行理财产品投向哪

答案毫无疑问是否定的。有基础理财知识的人都知道,任何投资理财的举动都天然带有相应的风险,因为这是获得收益不可或缺的“本金”,所以专业人士才会建议人们根据自身的承受能力选择理财方式。就银行理财这一种投资方式而言,其实并不适合所有的投资用户。一般来说,如果你有5万以上的闲钱,没有很明确的投资去向规划,但又不想钱单纯地躺在活期账户上被通胀侵蚀,那就可以将资金的管理权授予银行,让其帮助实现资金的保值增值。相应的投资风险由投资用户个人承担或按照双方约定的方式共同分担。

虽说银行理财产品的风险层级在不同银行之间略有差别,但基本可以归纳为从低到高的5级:PR1至PR5,下表揭示了不同等级的银行理财产品的风险水平以及适宜人群:

银行理财产品投向哪

相对而言,以往有过投资经历的人对自己的风险承受能力比较清楚。如果你心里对此没有定数但也想买银行理财,倒也不用过于担心,因为银行会要求投资者在购买产品之前亲自到柜台进行一次详细的风险承受能力测试。小白用户一开始建议选择前2个级别的产品,即PR1和PR2,这两类产品相对来说风险较低。相关数据也显示,这两类是绝大部分的投资者的选择,历史上基本没有发生过违约或亏损的情况,投资者可以按合同约定的预期收益率获得回报。

为了自己的本金安全,光知道风险的5个级别是远远不够的,投资者还应该对银行理财的投资去向有一个清楚的认知。根据投向领域的不同,银行理财大致可以分为以下4种类型:

一、信用市场类

信用市场类产品,从字面上理解就是依据融资人本身的信用状况和偿付能力设立的融资计划。这是银行理财产品常见的一个发行原因。举个例子进行说明,企业A有融资需求找到了银行B,但后者的表内业务(计入资产负债表的业务)贷款额度已经用完或者它不想这笔业务占用其珍贵的贷款资源,于是想出了另一个解决方案——将其包装成理财产品,然后销售给潜在投资者,获得融资。银行既解决了企业客户的融资问题,又解决了理财用户的理财需要,还为自己赚取了中间服务收益,真是三全齐美。

总体来说,市面上的信用市场类产品可以分为以下3类,投资者可以根据理财产品的产品说明确定自己的钱最终投向了何处。

1) 信托/资管受益权产品:使用理财资金通过信托贷款或者券商资管计划向企业客户提供融资服务

2) 委托债券投资产品:在北京金融资产交易所平台上使用理财资金对接基础资产

3) 应收账款收益权:利用融资人应收账款的收益权成立财产信托,用理财资金认购该计划

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二、固定收益类

此类产品主要投向于银行间市场、交易所以及其他金融市场的固定收益投资品种,主要包括央行票据、金融债、企业债、短期融资券、商业票据等。相对来说,固定收益类产品的风险总体较低,本金和预期收益基本可以得到保障,是适合大部分投资者的投资品种。

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三、资本市场类

主要投资于上海、深圳交易所上市交易的投资品种,包括交易所股票、开放式基金以及交易所债券等。但由于中国股市的青黄不接,这类投资的收益自然也是不温不火。

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四、结构性产品类

顾名思义,结构性产品就是指投向的金融产品不是单一品种,而是由固定收益产品和期权、期货、远期等金融衍生产品按一定比例组合而成的复合结构。一部分本金用于传统债券投资,一部分本金或收益与相关市场或产品的表现直接挂钩。比如与利率区间、美元或者其他可自由兑换货币汇率、商品价格、股票指数等等挂钩。基于以上挂钩的资产类别均属较高风险的资产,所以结构性银行理财可以称得上是银行理财里面风险级别中上偏高的类型,一般人不建议尝试。对投资风险持积极乐观态度且对金融市场有自己专业独到看法的人可以购买。

除了以上的几大类,银行理财近年来还兴起QDII型产品(即由银行代为管理并将资金投向境外的一些股票、基金项目)以及红酒、字画等收藏品/艺术品之类的另类投向。

值得注意的是,以上所说的银行理财指的都是银行自己推出的理财计划,跟在银行寄售的理财产品不是一个概念,建议广大投资者在购买之前看清楚相关的条款或者仔细咨询银行客户经理,免得买了代售产品(银行仅代为销售,不对产品承担其他责任),等后期造成损失时才来追悔莫及。除此之外,笔者依据自身的投资经历以及一些初级投资人常犯的错误给大家总结了些建议。希望能帮助投资者跳过一些明显的“坑”,获得更好的理财收益:

1) 根据自身实际情况挑选理财产品,没有经验就尽量选风险低、可以保障本金的PR1和PR2级产品;

2) 不要被银行推广理财活动时的礼品所诱惑,冲动购买你所不需要的理财产品。比起洗衣液、水果篮、雨伞等奖品可能给你带来的愉悦程度,冲动购买导致资金受损所带来的伤害可严重多了,切忌不要因小失大;

3) 尽量不要当场购买,做一个理性的投资者。很多投资人在听完银行工作人员天花乱坠的一番介绍之后火速作出投资决策。值得注意的是,80%所谓买银行理财受骗导致重大损失的事件都是因为投资者被收益率蒙蔽了双眼,看到产品和风险提示书上大大的收益率数字就忘乎所以头脑发胀。另外,如果你是第一次接触银行理财,不妨将相关的理财产品介绍书带回家研究研究,特别是说明书里的小字要多加留意,看看是不是关乎风险和收益的特别约定;当然也可以问问家里人的意见,集体的辨别能力理论上来说会比个人高;

4) 大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的,如果对流动性要求比较高,可以选择支持随时赎回的产品类型,这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比,即持有时间越长相应的收益越高。除了银行理财,如果想要一款流动性和收益率性价比不错的理财方式,倒是可以尝试购买时间价值网的秒利宝,6%年收益率,可随时取现;

5) 银行为了冲业绩或者提交一个好看的成绩单,通常都会在年中、季末、年尾的时候推出收益率相对较高的理财产品,有购买理财产品计划的投资者可以多关注这些时段推出的产品,获得的收益会比平时高一些;

6) 由于各个银行推出的理财计划都大同小异,所以建议固定选一两家你熟悉且信任的银行进行购买,频繁在多家银行办卡和购买会产生一定的资金成本和时间成本;

7) 目前大部分银行支持投资者在网银、柜台或者手机银行APP进行购买,有些银行为了推广渠道会在手机银行或者网银推出风险收益性价比不错的专享银行理财产品,通常线下无法购买,投资者可以多加关注。

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