银行理财产品利息降了(银行存款利率大变动)

虽然随着互联网金融的兴起,我国居民的投资选择不断增加,但无论市场在如何变化,定期存款依然是绝大部分国人的投资首选,根据央行发布的数据显示:截止到2020年底,我国境内住户存款总额为93.44万亿,系我国居民的第一大投资产品,远超同期基金、股票以及理财产品的规模。

对于定期存款,除了安全性之外,储户最为关注的点当属存款利率,我国的存款利率市场化改革之路远远落后于贷款利率的市场改革,在2012年之前所有银行实行的均为央行发布的基准利率,央行的基准利率多少,银行就执行多少!

银行理财产品利息降了

2012年,我国的存款利率首次破冰,允许商业银行的存款利率在央行发布的基准利率的基础上上浮10%;2014年存款利率浮动区间的进一步扩大到20%,2015年3月1日起调整为30%;原以为这个比例会逐步松动扩大,但没想到的是2015年10月24日起,央行直接取消了存款利率浮动上限的设定,各家银行可以根据自身的实际来决定自己的利率。

2015年10月利率市场正式放开了限制后,虽然说大型银行基本将利率上浮比例控制在50%以内,但是中小银行可谓是百花齐放,特别是民营银行,各类创新型存款、智能存款层出不穷,这类存款不但利率高,而且资金的流动性大大提高,一度受到众多网民的追捧。但是市场无序的竞争,不断推高了银行的揽储成本,最终资金的成本只能转移到贷款利率层面,这无疑加重了实体企业的负担,所以从2019年末开始,人行及银监会逐步开始整改各类“创新型”存款,甚至取消了大额存单的“靠档计息”功能,一瞬间,各类“创新型”存款销声匿迹!

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新的利率计息方式

在各类“创新存款”整改完成之后,2021年6月1日,利率自律协会召开了的工作会议,此次会议决定:拟将商业银行的存款利率上限的定价方式,由目前的“基准利率*上浮倍数”改为“基准利率+基点”,同时设定最高的加点值。

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众所周知我国的贷款利率经在去年整体改为LPR+加点计息的方式,所以本次会议也被认为存款利率的新轮改动风向标,果不其然,仅仅20日后,6月21日,各大银行纷纷对外发布了新的存款利率报价方式,全部由原来的基准上浮比例调整为基准加点。此次的基点上限由自律机制事先确定,按照银行类别实行差异化管理,其中,四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp,国有四大行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

本次调整后,各银行的存款利率相比于原来的存款利率,均有显著性的下降,以四大行为例,原来3年期的存款利率为基准上浮40%,即2.75%*1.4=3.85%,此次调整后,其定期存款上限加点上限值为50bp,因此调整后,四大行的三年期存款利率最高变为2.75%+50bp=3.25%,相比于原来的3.85%减少了0.6%,按照10万元计算,3年下来利息损失金额高达:10万元*0.6%*3=1800元。

四大行外的银行加点值虽然高一些,但即使是最高的大额存单也不过就是80bp的数值,即2.75%+80bp=3.55%而已,与以往中小银行动不动就4%以上的中长期存款利率相比,也是有显著下降。

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储户该何去何从?

其实除了存款之外,目前居民可选择的投资性产品并不少,在存款利率下行的趋势下,用户可以尝试选择投资其他的低风险产品。比如目前国债的利率依然没有变化(三年期的利率为4%,5年期的利率为4.27%,远高于同期的银行存款利率);再比如银行R1-R2级别的理财产品,虽然最近几年收益率略有回调,但是目前大部分银行1年期的产品依然可以维持在3.5%-4%左右,虽然说理财产品不属于刚性兑付的产品,但作为低风险投资产品,R1-R2级理财产品兑付率可以说是接近100%。

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总结

利率下行是大趋势,在国外,发达国家的存款利率基本都是微利,甚至零利率或者负利率,不排除以后我国也会走到零利率的情况。在当前利率下行的情况下,可以尝试投资部分资金于低风险的产品,以保证资金的收益。

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