银行理财产品如果银行破产怎么办(购买的理财产品还在吗)

银行会破产吗?答案是肯定的,我国的历史并不是没有过银行破产的案例,远的比如曾经的海南发展银行,近的比如内蒙古的包商银行。根据银保监会发布的数据显示:2019年末我国的银行业金融机构法人4607家;而到了2020年末,这个数据就减少为4601家,一年内减少了6家(当然这6家并非是倒闭,而是被合并重组了)。

在大家的印象之中银行是暴利行业的代表,为什么会倒闭呢?其实简单的看一个数据你就知道了。根据银保监会发布的数据显示:2020年,我国商业银行累计实现净利润1.94万亿元;而根据安永发布《中国上市银行2020年回顾及未来展望》报告,2020年度54家上市银行的净利润合计人民币17616亿元,也就是说扣除这54家上市银行外,其余的4500多家银行的净利润仅为1784亿元,折合每家的平均净利润3923万元。

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如果都是赚到平均数还可以,但现实并非如此,比如2020年江西裕民银行净利润约为-8200万元、百信银行净利润为-3.88亿元、东亚银行更是亏损到超过9个亿;所以说并不是所有银行都能赚到钱的,甚至可以说广大的中小银行的生存相当艰难,佛山农商行董事长李川就表示:目前最主要的任务就是先活下来。这或许也是最近这几年小银行频频合并的原因,比如2019年的郑州农商行、2020年的四川银行,2021年的山西银行均是由境内多家中小银行一起合并重组而来,显然中小银行目前并不容易。

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储户的钱怎么办?

或许正是由于看到银行业潜在的风险,2015年国家正式推出了《存款保险条例》,按照《存款保险条例》的规定,一旦银行破产倒闭,储户在50万元范围内的本息都可以获得存款保险基金的快速理赔(每家银行都一样),所以说你在单家银行存款不超过50万元的无须担忧。那么超过50万元的呢?毕竟对于一些有钱人而言,无论资金再怎么分散,每个银行总还是会有超过50万元的资金,超过50万元的部分并非说全部就代表着损失了,按照《存款保险条例》的第五条的规定:“超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿”,也就是说超过50万元的部分在银行资产清算清收后,会按照债权的比例进行偿还,当然这个时间多久就难以预料了。

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理财产品又该如何?

在银行里,用户除存款外,购买中最多的当属理财产品,理财产品不属于存款,不受《存款保险条例》的保障,那么一旦银行破产倒闭了,理财产品又当如何?其实相比于存款,理财产品更加的安全。如果对银行业有所了解的,就知道银行的理财产品属于表外资产?肯定有人会问,什么是表外资产呢?表外资产简单的来说,就是不纳入资产负债表内核算的资产,所以银行即使破产了,清算的对象也追偿不到理财产品,因此银行破产倒闭对于理财产品的安全性影响并不大。

银行理财产品属于:“受人之托,代人理财”,即客户把资产交给银行,由银行帮忙客户进行投资,从中收取一点的管理费。如下图所示,我国商业银行理财产品的资产配置情况,银行收到客户的理财资金后并非用于放贷,而是投资到相关的资产产品里。

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故而,银行破产时,我们的理财资金是在投资的相关资产中,而不是银行的账户里,由于其属于表外资产,不受到银行债权人的追偿问题,所以待投资产品的期限到期后,资金返还给客户(当然目前的理财投资到期后,各个投资资产返还的资金是到银行的账户中,再由银行支付返还到各个投资者的账户中,当银行破产产后,理财产品的资金返还至银行账户中会不会被占用,这目前还难以确定)。

总结

其实按照2015年存款保险条例推出之前的摸底数据来看,我国超过50万元的账户仅仅只有0.37%;所以银行破产对大部分人并没有影响;其次如果真的有太多的资金,可以把大部分资金放到全国性银行里面或者上市银行里,相对安全;追求收益的话,在各个中小银行不要投资超过50万元即可!

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