重疾险是保险理财产品(从理财的角度看重疾险)

大家好,我是晓宁,既是一名奶爸,也是一名保险经纪人

之前的一篇文章《具备富人思维的第一步》中有提到《富爸爸穷爸爸》一书中的一句经典语录:

“什么是资产?资产就是向你口袋里送钱的东西;什么是负债?负债就是把钱从你口袋里掏出的东西”

这句话,引起了广大读者的共鸣,大家纷纷拿出了自己的见解,讨论到底什么是资产?什么是负债?

进而又延伸出了另一个话题:商业保险中的重疾险是负债还是资产?

OK,那我们就从理财的角度,看看重疾险是负债还是资产

我们先看一下,重疾险都有哪些类型

重疾险是保险理财产品

嗯,简单来说,就分两大类:消费型和储蓄型

消费型重疾险,就是我们在保险公司那里单纯的买了一份保险,保障期间内如果没有出险,那么合同到期后,我们所交的保费等于全部都消费掉

储蓄型重疾险,就是我们在保险公司里开了一个帐户存了一笔钱,无论未来我们是否会发生风险,这个帐户都会给我们一笔钱,你也可以理解为这份保险的保障责任,是我们用存钱的利息换来的

所以,消费型就是一种直接消费的方式,而储蓄型,就是一种间接消费的方式

先说消费型重疾险

其实对于这类型险种,不能单纯的把它当成是一种消费品,我更愿意把它理解为是保险公司对消费者的一种让利经营

这种让利经营的模式是:我们担心自己未来有可能会发生重大疾病,但是疾病一旦在我们家庭责任最重的时候发生的话,治病、服药、康养、护理将需要很一大笔钱才能保证我们的正常生活,问题是,我们可能没有那么多钱,如何是好?

这个时候,保险公司说:让我来!在你家庭责任最重的时间范围内,这笔钱我可以出,我会把这笔钱提前给你准备出来,如果在我们约定的时间范围内,你罹患了我们约定好的重大疾病,那这笔钱我直接就送给你了,时间既可以是1年,也可以是10年、20年、30年,还可以是到70岁、80岁,在此期间,你只要为这笔钱支付一些利息就行

那利息支付多少?支付规则又是怎样的呢?

举例:在我女儿3岁时,我给她购买了一份消费型重疾险,基本保额80万,保险期间是30年,缴费期间是20年,年缴保费976元,总保费19520元

保障责任:轻症赔付2次,中症赔付1次,重疾赔付1次,罹患少儿常见特疾加赔100%,罹患少儿罕见疾病加赔200%

支付规则就是:保险公司把这80万放到了我指定的帐户里,然后我每年支付976元的利息,连续支付20年,这20年来,我每年支付利息的利率是0.1%,20年后,保险公司还可以免利率让我再白用10年

出险就按照合同约定赔付保额,不出险我就每年支付0.1%的利息,支付20年后,我还可以再白用这些保障10年,这笔买卖,划不划算?

再说储蓄型重疾险

先给大家看一份保险合同中的现金价值表,这份合同是我给我的女儿配置的其中一份终身重疾险,保费4195元/年,缴费期20年,20年总保费为83900元

重疾险是保险理财产品

保障责任:基本保额50万,轻症赔付3次,中症赔付2次,重症赔付6次(恶性肿瘤单独分为一组),保障责任为终身,属于不出险身故返保额的类型

去掉保障的功能不讲,我们就来看看这份保单理财属性,其实也就是现金价值的体现,因为我前面说了,对于储蓄型重疾险,就相当于我们把所交的保费存到保险公司的帐户里,无论未来出不出险,保险公司都会给我们一笔钱,出险就是赔保额,不出险就是退现金价值

那我们看一下这份保单的现金价值,再折算一下复利收益和单利收益,看看收益情况如何?

重疾险是保险理财产品

瞧,当保单年度第34年的时候,已交的保费已经回本

当保单年度第57年的时候,折算后的单利收益为3.73%,这相当于我们把这笔钱存进了银行,然后银行每年都给我们3.73%的利息,现在的大额存单,至少得一次性存入20万以上,所给的利息也就这个水平吧?

同时,随着时间的拉长,折成单利会越来越高,到保单年度77周年的时候,相当于从第1年开始银行每年给我们的利息能达到5.73%

问一下,现在哪家银行能做到这样?

现在哪家银行能保证大额存单的利率在未来30~50年依然保持现在的利息不变?

现在哪家银行能保证大额存单的利率在未来30~50年利息还能提升?

恐怕没有

写在最后

讲到这里,相信大家对重疾险是负债还是资产应该会有一个全新的认知,当然,我们还是要把焦点集中在保险的保障功能而非理财功能,毕竟,保险的杠杆功能是独一无二存在的,任何一个金融工具都不具备这样的功能

我也只是想通过这篇文章向大家有理有据的阐述,你所购买的保险产品,尤其是储蓄型产品,并不是负债,恰恰相反,这是你的资产,一笔无论你发生了什么情况,都是属于你的资产......

-全文完-

重疾险是保险理财产品

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